透支11万5年后还44万 央视指全额罚息不合理

先消费后还款，目前很多人选择使用***消费。然而，消费后没有按时还款，用户将面临背负*额还款。**认为，各家银行的***罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。***滞纳金大大超过本金的情况，说明银行在***未还款的惩处收费上有失公平。

**11万5年后被要求还44万

近日央视《每周质量报告》报道称，在实际使用过程中，***也可能给用户带来一些麻烦，因为没有按时还款，而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一。

2007年5月，陕西省西安市户县居民王某在中国民生银行西安分行办理了一张***，截至2012年7月26日，王某共在银行**178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。今年7月，王某因**恶意**高达40余万元，被警方刑拘。

通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某拖欠共计44万余元，然而其实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

银行：差1元未还也按全额计息

王某欠银行30多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？民生银行***中心业务人员解释说，通常，银行**利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

计息方式不同差6800倍

由于ATM机不能识别零钱，用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融**普遍认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理，***按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。

如按未偿还的部分来计算利息，同样**1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差6800倍。民生银行***中心的业务人员告诉央视记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。

对于日息万分之五的标准，**也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：日息万分之五，也就是合月息是15%。，年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。

央视炮轰***全额罚息：不合理

除利息外，未按时还款银行可能收取滞纳金。目前，国内各家银行都为***消费设定最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

法律**认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反民法通则中的公平原则和诚实信用原则。中国人民大学法学院教授刘俊海表示：虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约，但因为是银行单方起草的，消费者不可能就此与银行讨价还价，应当属于“霸王条款”。

央视调查报告指出，银行***全额罚息、收取滞纳金等做法存在诸多不合理性，各项规章制度有待进一步完善。